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我國(guó)信貸實(shí)踐中存在“兩個(gè)矛盾，一個(gè)不匹配”的現(xiàn)象。其中，“兩個(gè)矛盾”是指大量閑置的動(dòng)產(chǎn)資金與中小企業(yè)融資普遍困難、不動(dòng)產(chǎn)資源枯竭趨勢(shì)與信貸擔(dān)保過(guò)分依賴不動(dòng)產(chǎn)兩個(gè)矛盾并存；“一個(gè)不匹配”是指商業(yè)銀行接受的信貸擔(dān)保物70%左右是土地和建筑等不動(dòng)產(chǎn)，而廣大中小企業(yè)卻普遍欠缺不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源，其資產(chǎn)價(jià)值的70%左右是應(yīng)收賬款和存貨。
一、有利于商業(yè)銀行拓展盈利空間和延伸服務(wù)領(lǐng)域
第一，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，增加商業(yè)銀行信貸規(guī)模，從而使商業(yè)銀行獲取更多主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)，增加銀行利潤(rùn)。
第二，商業(yè)銀行與金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)建立戰(zhàn)略性合作關(guān)系，可使雙方利益關(guān)系由短期臨時(shí)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期、固定，充分發(fā)揮金融倉(cāng)儲(chǔ)公司服務(wù)職能。
第三，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)群是多元化的，可能是整條供應(yīng)鏈，銀行可以把服務(wù)拓展到與金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)相聯(lián)系的上下游優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，有效降低中小企業(yè)開發(fā)、維護(hù)成本。
第四，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)模式，比如業(yè)務(wù)可以拓展到額度限額貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、中長(zhǎng)期貸款等信貸業(yè)務(wù)，支持金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、融資企業(yè)采用匯兌、銀行托收、匯票承兌、信用證等結(jié)算工具，向融資企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息和賬務(wù)管理等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)提供現(xiàn)金管理方案以及理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃方案，無(wú)形中增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。
二、有利于商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)
借助專業(yè)性的金融倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)上商業(yè)銀行貸款時(shí)銀行與融資企業(yè)的責(zé)權(quán)利關(guān)系，形成了銀行——金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)——融資企業(yè)三方緊密協(xié)作機(jī)制，增加了銀行向中小企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)一步履行支持中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。
第一，銀行委托金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)對(duì)融資企業(yè)動(dòng)產(chǎn)合規(guī)情況、庫(kù)存情況、價(jià)格變動(dòng)等進(jìn)行監(jiān)督管理，及時(shí)了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)生產(chǎn)和銷售需要，融資企業(yè)會(huì)主動(dòng)歸還相應(yīng)貸款，因而動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款具有較強(qiáng)的優(yōu)先償還屬性。
第二，銀行的資金結(jié)算系統(tǒng)與金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的信息系統(tǒng)相聯(lián)結(jié)，建立與動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，收集最新的產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)、企業(yè)數(shù)據(jù)和資信水平、動(dòng)產(chǎn)動(dòng)態(tài)信息等，提高信息化水平，有效利用資金流、物流和信息流，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、提高工作效率。
第三，金融倉(cāng)儲(chǔ)公司的引入，革新了銀行貸后管理流程，利用金融倉(cāng)儲(chǔ)公司專業(yè)評(píng)估、業(yè)務(wù)監(jiān)控以及處置抵質(zhì)押物的水平，減輕貸后管理的工作量，通過(guò)對(duì)客戶動(dòng)產(chǎn)的監(jiān)控，基本上掌握了融資企業(yè)的現(xiàn)金流量，降低貸后管理的工作量，豐富貸后管理內(nèi)容，增加貸后管理舉措。
第四，當(dāng)前動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款一般是短期貸款，這有利于優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，在一定程度上保證信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而整體降低銀行風(fēng)險(xiǎn)水平，達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局要求，對(duì)于中小型銀行，開展如此有特色的業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷，增加銀行的吸引力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，并且使銀行在金融個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)中具有一定的議價(jià)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋力度。動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款相對(duì)而言單筆金額小，且分散于不同行業(yè)、企業(yè)之間，發(fā)展動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款可以“將雞蛋放在不同的籃子里”，降低信貸集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
第五，銀行發(fā)展動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，相對(duì)減少中小企業(yè)互保貸款，有利于優(yōu)化銀行信貸方式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前大量缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押的企業(yè)，以互保形式取得銀行貸款，不僅降低擔(dān)保效果，還在一定程度上產(chǎn)生銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳遞與擴(kuò)散。
第六，金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的動(dòng)產(chǎn)價(jià)值合同設(shè)計(jì)和專業(yè)的動(dòng)產(chǎn)管理，能較好地保證抵質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的安全，并通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格監(jiān)控及時(shí)反饋動(dòng)產(chǎn)價(jià)值信息，及時(shí)采用“保價(jià)”機(jī)制，以穩(wěn)定抵質(zhì)押品價(jià)值，降低因抵質(zhì)押品價(jià)值波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
第七，便捷的質(zhì)物處置服務(wù)。在金融倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)模式下，動(dòng)產(chǎn)抵押貨物處置的特征是僅轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的占有，而不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有。因而，通常情況下不宜單方面任意處置質(zhì)押標(biāo)的物。在金融倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)模式運(yùn)作中，若企業(yè)到期不能償還債務(wù)時(shí)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可以根據(jù)質(zhì)押物相關(guān)的資料信息，協(xié)助商業(yè)銀行制定相應(yīng)的處理辦法，第一種是貸款還未到期，由于質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格大幅下跌。質(zhì)押物的處置通常有兩種情況，第一種是貸款還未到期，由于質(zhì)物的市場(chǎng)價(jià)格大幅下跌，質(zhì)押物總價(jià)值低于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)下限，此時(shí)商業(yè)銀行會(huì)通知借款人追加風(fēng)險(xiǎn)保證金，若貸款企業(yè)不履行追加義務(wù)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可接受銀行委托對(duì)質(zhì)押物加以平倉(cāng)銷售，收回貸款本金；第二種是貸款到期，但監(jiān)管賬戶內(nèi)銷售回籠款不足以償還貸款本息且無(wú)其他資金來(lái)源作為補(bǔ)充，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可接受銀行委托對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)的相應(yīng)數(shù)量貨物進(jìn)行銷售處理，只到收回貸款本息。以上兩種處置方式和有關(guān)要求均需在質(zhì)押前以書面的形式與借款人做出明確的約定。一般大型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)具備現(xiàn)貨市場(chǎng)的功能，可以提供拍賣等協(xié)助處理質(zhì)押物的服務(wù)，對(duì)質(zhì)押物的處置更加透明和便捷。
第八，定期報(bào)送監(jiān)管信息，銀行實(shí)時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，在金融長(zhǎng)處模式下，由于商業(yè)銀行更關(guān)注的是動(dòng)產(chǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不再只對(duì)主體進(jìn)行評(píng)估，而是更多地對(duì)交易本身進(jìn)行評(píng)估，這種評(píng)估監(jiān)管貸款企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)交易，質(zhì)押品價(jià)格、進(jìn)出庫(kù)數(shù)量及總價(jià)值變動(dòng)等信息，銀行根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的監(jiān)管報(bào)告，給貸款企業(yè)提供的利率可以隨其生產(chǎn)階段不同利率的貸款，訂單階段因不確定性較高，其利率較高，可貸款乘數(shù)較低，但隨著生產(chǎn)流程的進(jìn)行，授信風(fēng)險(xiǎn)隨之降低，利率降低，貸款乘數(shù)調(diào)升。又如，原材料采購(gòu)階段形成的暫時(shí)不需要使用的原材料，由于其價(jià)值比較容易確定并且倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管費(fèi)用較低，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較少，從而可以利用原材料倉(cāng)單融資，以較低的利率獲得資金，而生產(chǎn)階段形成的半成品，由于其處于移動(dòng)狀態(tài)中，價(jià)值不易確定并且監(jiān)管費(fèi)用高，商業(yè)銀行承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)設(shè)計(jì)較高的利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。
在金融倉(cāng)儲(chǔ)模式下，利用倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)現(xiàn)金的信息平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)貸款企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)倉(cāng)位實(shí)時(shí)控制，大大降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)在貸款企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品的價(jià)格行情、動(dòng)產(chǎn)的流轉(zhuǎn)回收速度等方面的了解較銀行具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)通過(guò)定期向銀行發(fā)送監(jiān)管信息，使銀行可以在倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)專業(yè)分析的基礎(chǔ)上控制自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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